FIRE(Financial Independence, Retire Early / 经济独立,提前退休)运动是一种以经济独立(又叫财务自由)和提前退休为目标,以及重视幸福感多于对物质的满足的一种生活方式。该运动在 2010 年代逐渐开始流行,通过在线上社区,如博客、播客、论坛等,获得网民关注。

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FIRE 运动背后的主要观点是在 1992 年畅销书《富足人生》(Your Money or Your Life)by Vicki Robin & Joe Dominguez 和《极早退休》(Early Retirement Extreme)by Jacob Lund Fisker)。这些著作为读者提供了使用投资带来的回报度过简约生活来实现经济独立的基本模板。尤其后者描述了存款比率和退休时间之间的关系,使得个人能够根据书中提供的收支等级数据快速规划退休计划。

"我对FIRE的定义是拥有有足够的钱去追求对你来说最重要的事情,而不必担心钱的问题"。- JP Livingston, The Money Habit

自 2011 年起,Mr. Money Mustache 是在通过节俭早日退休产生兴趣以及推动该运动方面有影响力的博客。博客订阅者被称为 Mustachians,他们共同关注小众话题如节俭的生活、大笔投资和极早退休。该博客的读者定期聚集在世界各地的所谓“Mustachian Meetups”上,分享有关如何过有利于财富积累、提前退休、幸福和环保的生活方式的经验和技巧。

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博客作者 Peter Adeney 于 2005 年 30 岁时从软件工程师工作中退休并生活在科罗拉多州朗蒙特市,退休时仅花费其年薪的一小部分,其余部分主要用于股票市场指数基金。Adeney 还在朗蒙特大街创建了 MMM 世界总部大楼(The MMM World Headquarters Building),专门用于 Mustachian 运动。

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其他书籍、博客、播客继续提炼 FIRE 的概念,包括与 Vicki Robin 密切合作的 Grant Sabatier 所著的《财务自由》(Financial Freedom)把副业作为加速经济独立的概念推广开来。在 2018 年,FIRE 运动获得了主流传统媒体的大量关注。根据当年晚些时候由美国市场研究和分析公司 Harris Poll 主导的调查,45 岁以上较富裕的 11% 的美国人曾听说过 FIRE 运动,而 26% 的知道其概念。

那些想经济独立、提前退休的人们通过增加收入或减少支出来最大化存款比率。这样做是为了积攒的财产所产生的被动收入能作为终身年金中的日常开支。很多 FIRE 运动的追随者建议把 4% 规则作为参考,即把等同于年支出的 25 倍设定为存钱目标,加上该存款有 4% 投资回报。一实现经济独立,有偿工作将变成可有可无,将会允许比做传统工作退休的年龄提前数十年。

通过比大部分财产规划师所建议的 10~15% 的存钱比率更激进的存钱方式来实现 FIRE。假定收入和支出稳定,以及忽略投资所带来的回报/利润/分红,可知:

  • 存款比率为 10% 时,需要工作 (1-0.1)/0.1 = 9 年来保存1年所需的生活开支。
  • 存款比率为 25% 时,需要工作 (1-0.25)/0.25 = 3 年来保存1年所需的生活开支。
  • 存款比率为 50% 时,需要工作 (1-0.5)/0.5 = 1 年来保存1年所需的生活开支。
  • 存款比率为 75% 时,需要工作 (1-0.75)/0.75 = 0.33 年来保存1年所需的生活开支。

通过这个例子,可得出退休时间随存款比率的增加而提前。据此,追求 FIRE 的人会尝试把 50% 以上的收入存起来。根据“4% 安全支出规则”所推荐的内容,当存款比率为 75% 的时候,只需要工作不到 10 年时间即可存平均年支出 25 倍的金额。

提前退休后如何生活?每年只从储蓄(或者理财收益)中提取少量资金,通常大约 3% 到 4%。根据储蓄的规模和理想的生活方式,这需要极其勤奋地监控开支以及持续维护和重新分配投资。

当股市下跌和/或利率环境较低时,FIRE 计划可能会失败。

FIRE 追随者还需要区别对提前退休和财富自由绑定的传统认知。参考胡润研究院发布的《2021胡润财富自由门槛》,在上海这样的一线城市,入门级财富自由门槛是1900万元,主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资。基于财务自由的提前退休重视幸福感,基于财富自由的提前退休重视对物质的满足。

FIRE 的变化

在 FIRE 运动中,有几种风格决定了奉献者能够并愿意遵守的生活方式:

  • Fat FIRE:一个拥有更传统生活方式的人,比普通退休投资者储蓄更多;
  • Lean FIRE:指严格遵守极简主义生活和极端储蓄,需要更加严格的生活方式;
  • Barista FIRE:指的是那些已经辞去了传统朝九晚五的工作但仍然从事某种形式的兼职工作来支付当前费用的追随者,否则这些费用会侵蚀他们的退休基金;
  • Coast FIRE:也适用于有兼职工作的追随者,但这些支持者确实有足够的储蓄来支付退休和目前的生活费用。



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